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A) Feuille de route ultra-pratique (pas à pas)

Étape 1 — Cadrage (30 min)

  • Fixe montant, durée cible, mensualité max (reste à vivre confortable).
  • Prépare un budget éclair : revenus nets – charges fixes – marge d’imprévus = mensualité plafond.

Étape 2 — Dossier (45 min)

  • Identité, permis, justificatif de domicile.
  • 3 fiches de salaire (ou justificatifs indépendant), attestation d’emploi.
  • Relevés bancaires 2–3 mois, tableau récap (revenus/charges/crédits en cours).

Étape 3 — Mise en concurrence (60–90 min)

  • Envoie la même demande (montant/durée identiques) à 2–3 courtiers.
  • Exige : TAEG, mensualité, coût total, frais, conditions de remboursement anticipé (RA), assurance (facultative + prix).

Étape 4 — Lecture & tri (30 min)

  • Classe les offres : coût total d’abord, souplesse (RA, reports), assurance (clairement facultative & chiffrée).

Étape 5 — Négociation ciblée (20 min)

  • Demande alignement ou amélioration du TAEG contre signature rapide + dossier complet.
  • Fais préciser noirs sur blanc : frais de dossier, pénalité RA, coût d’assurance (si prise).

Étape 6 — Signature & suivi

  • Vérifie l’échéancier et planifie un rappel 6 mois avant la fin pour envisager RA/rachat.

B) Matrice de décision (durée vs budget)

Situation Choix de durée Pourquoi
Budget large, objectif d’économies Courte (12–24 m.) Moins d’intérêts, prêt soldé vite
Budget serré mais stable Moyenne (24–48 m.) Équilibre mensualité/coût
Trésorerie tendue ou revenus variables Longue (48–60 m.) Baisse de mensualité → sécurité (surcoût d’intérêts assumé)
Projet incertain / flux irrégulier Durée modulable Chercher options de report/modulation

Règle d’or : viser la durée la plus courte compatible avec un reste à vivre confortable.

C) Scripts de négociation (e-mail & téléphone)

E-mail “alignement TAEG”

Bonjour,
Pour [montant] CHF sur [durée], j’ai une offre à [TAEG A] avec frais 0 et RA sans pénalité.
Si vous pouvez aligner à [TAEG cible] et confirmer mensualité [X] CHF / coût total [Y] CHF, je signe sous 48 h.
Merci d’avance, [Nom] – [Téléphone].

Téléphone (questions fermes)

  • “Confirmez-vous assurance 100 % facultative ? Quel coût total si je l’ajoute / si je l’enlève ?”
  • “Frais de dossier : 0 CHF, bien confirmé ?”
  • “Remboursement anticipé : existe-t-il une pénalité ? comment est-elle calculée ? exemple chiffré ?”

D) RA (remboursement anticipé) & rachat : mini-guide

Remboursement anticipé partiel

  • Demande l’impact sur la durée et sur le coût total restant (refais calcul avec échéancier à jour).

Rachat

  • Compare coût total restant de l’ancien prêt vs (nouveau coût total + éventuelle pénalité).
  • Si économie < 10–15 %, le rachat est souvent peu pertinent.

La science des projets consiste à prévenir les difficultés de l’exécution. Vauvenargues

E) Cas particuliers

Indépendant

  • Prépare 2–3 bilans (ou attestations de revenus), extrait AVS, décompte d’impôts.
  • Montre variations de chiffre d’affaires et trésorerie.

Permis B/C/G

  • Joins copie du permis, contrat de travail, preuve d’ancienneté en Suisse.
  • Explique stabilité (CDI, secteur, durée de résidence).

Crédits/cartes en cours

  • Liste soldes et mensualités ; envisage regroupement si le taux consolidé est nettement inférieur.

F) Mémo “drapeaux rouges”

  • Assurance présentée comme obligatoire ou non chiffrée → demander noir sur blanc ou refuser.
  • Pénalité RA floue → exiger formule & exemple.
  • Promesses de “taux mini garanti” avant étude de dossier → prudence.

G) Petit atelier de calcul

Formules (repères)

  • Mensualité ≈ M×i1−(1+i)−nM \times \frac{i}{1-(1+i)^{-n}}
    (M = montant, i = taux mensuel = TAEG/12, n = nb de mois)
  • Coût total ≈ (Mensualité × n) − M

Exemples (indicatifs, pour 10’000 CHF)

Durée TAEG (ex.) Mensualité (≈) Coût total (≈)
12 mois 6.9 % ~865 CHF ~382 CHF
36 mois 7.9 % ~313 CHF ~1’268 CHF
60 mois 9.9 % ~212 CHF ~2’720 CHF

Besoin d’un tableau personnalisé (montant/durée/TAEG) + PDF ? Dis-moi tes paramètres et je te le génère.

H) Check-list “signature sereine”

  • TAEG, mensualité, coût total affichés clairement.
  • Frais = 0, ou chiffres précis.
  • RA : conditions & exemples chiffrés écrits.
  • Assurance : facultative, prix séparé.
  • Échéancier reçu.
  • Budget : garde 2–3 mois de charges d’épargne.

I) 10 questions à poser à un courtier

  1. TAEG / mensualité / coût total pour [montant] sur [durée] ?
  2. Frais de dossier/gestion ?
  3. Assurance : facultative ? coût total ?
  4. RA : pénalité ? méthode de calcul + exemple ?
  5. Report ou modulation d’échéances possibles ?
  6. Délai de versement moyen ?
  7. Conditions en cas de retard (frais, intérêts) ?
  8. Taux garanti combien de jours ?
  9. Documents encore requis pour finaliser ?
  10. Quelles banques sont sollicitées / mise en concurrence réelle ?

J) Modèles prêtes à copier

Demande standardisée (comparaison)

Objet : Offre — crédit personnel [montant] CHF / [durée]
Bonjour,
Merci d’indiquer TAEG, mensualité, coût total, frais, RA (conditions & exemple), assurance (facultative, prix).
Profil : [revenu net], [contrat], [ancienneté], [charges].
Cordialement, [Nom] – [Téléphone]

Relance douce (J+3)

Bonjour,
Avez-vous pu finaliser votre meilleure proposition pour [montant]/[durée] ?
Je souhaite décider d’ici [date]. Merci, [Nom].

K) 4 courtiers — URLs + e-mails (et coordonnées)

1) MultiCredit (Cashflex MultiCredit Sàrl)

2) Credaris AG

3) Lica Crédit Sàrl

4) Milenia SA

 

 

 

 

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