A) Feuille de route ultra-pratique (pas à pas)
Étape 1 — Cadrage (30 min)
- Fixe montant, durée cible, mensualité max (reste à vivre confortable).
- Prépare un budget éclair : revenus nets – charges fixes – marge d’imprévus = mensualité plafond.
Étape 2 — Dossier (45 min)
- Identité, permis, justificatif de domicile.
- 3 fiches de salaire (ou justificatifs indépendant), attestation d’emploi.
- Relevés bancaires 2–3 mois, tableau récap (revenus/charges/crédits en cours).
Étape 3 — Mise en concurrence (60–90 min)
- Envoie la même demande (montant/durée identiques) à 2–3 courtiers.
- Exige : TAEG, mensualité, coût total, frais, conditions de remboursement anticipé (RA), assurance (facultative + prix).
Étape 4 — Lecture & tri (30 min)
- Classe les offres : coût total d’abord, souplesse (RA, reports), assurance (clairement facultative & chiffrée).
Étape 5 — Négociation ciblée (20 min)
- Demande alignement ou amélioration du TAEG contre signature rapide + dossier complet.
- Fais préciser noirs sur blanc : frais de dossier, pénalité RA, coût d’assurance (si prise).
Étape 6 — Signature & suivi
- Vérifie l’échéancier et planifie un rappel 6 mois avant la fin pour envisager RA/rachat.
B) Matrice de décision (durée vs budget)
| Situation | Choix de durée | Pourquoi |
|---|---|---|
| Budget large, objectif d’économies | Courte (12–24 m.) | Moins d’intérêts, prêt soldé vite |
| Budget serré mais stable | Moyenne (24–48 m.) | Équilibre mensualité/coût |
| Trésorerie tendue ou revenus variables | Longue (48–60 m.) | Baisse de mensualité → sécurité (surcoût d’intérêts assumé) |
| Projet incertain / flux irrégulier | Durée modulable | Chercher options de report/modulation |
Règle d’or : viser la durée la plus courte compatible avec un reste à vivre confortable.
C) Scripts de négociation (e-mail & téléphone)
E-mail “alignement TAEG”
Bonjour,
Pour [montant] CHF sur [durée], j’ai une offre à [TAEG A] avec frais 0 et RA sans pénalité.
Si vous pouvez aligner à [TAEG cible] et confirmer mensualité [X] CHF / coût total [Y] CHF, je signe sous 48 h.
Merci d’avance, [Nom] – [Téléphone].
Téléphone (questions fermes)
- “Confirmez-vous assurance 100 % facultative ? Quel coût total si je l’ajoute / si je l’enlève ?”
- “Frais de dossier : 0 CHF, bien confirmé ?”
- “Remboursement anticipé : existe-t-il une pénalité ? comment est-elle calculée ? exemple chiffré ?”
D) RA (remboursement anticipé) & rachat : mini-guide
Remboursement anticipé partiel
- Demande l’impact sur la durée et sur le coût total restant (refais calcul avec échéancier à jour).
Rachat
- Compare coût total restant de l’ancien prêt vs (nouveau coût total + éventuelle pénalité).
- Si économie < 10–15 %, le rachat est souvent peu pertinent.
La science des projets consiste à prévenir les difficultés de l’exécution. Vauvenargues
E) Cas particuliers
Indépendant
- Prépare 2–3 bilans (ou attestations de revenus), extrait AVS, décompte d’impôts.
- Montre variations de chiffre d’affaires et trésorerie.
Permis B/C/G
- Joins copie du permis, contrat de travail, preuve d’ancienneté en Suisse.
- Explique stabilité (CDI, secteur, durée de résidence).
Crédits/cartes en cours
- Liste soldes et mensualités ; envisage regroupement si le taux consolidé est nettement inférieur.
F) Mémo “drapeaux rouges”
- Assurance présentée comme obligatoire ou non chiffrée → demander noir sur blanc ou refuser.
- Pénalité RA floue → exiger formule & exemple.
- Promesses de “taux mini garanti” avant étude de dossier → prudence.
G) Petit atelier de calcul
Formules (repères)
- Mensualité ≈ M×i1−(1+i)−nM \times \frac{i}{1-(1+i)^{-n}}
(M = montant, i = taux mensuel = TAEG/12, n = nb de mois) - Coût total ≈ (Mensualité × n) − M
Exemples (indicatifs, pour 10’000 CHF)
| Durée | TAEG (ex.) | Mensualité (≈) | Coût total (≈) |
|---|---|---|---|
| 12 mois | 6.9 % | ~865 CHF | ~382 CHF |
| 36 mois | 7.9 % | ~313 CHF | ~1’268 CHF |
| 60 mois | 9.9 % | ~212 CHF | ~2’720 CHF |
Besoin d’un tableau personnalisé (montant/durée/TAEG) + PDF ? Dis-moi tes paramètres et je te le génère.
H) Check-list “signature sereine”
- TAEG, mensualité, coût total affichés clairement.
- Frais = 0, ou chiffres précis.
- RA : conditions & exemples chiffrés écrits.
- Assurance : facultative, prix séparé.
- Échéancier reçu.
- Budget : garde 2–3 mois de charges d’épargne.
I) 10 questions à poser à un courtier
- TAEG / mensualité / coût total pour [montant] sur [durée] ?
- Frais de dossier/gestion ?
- Assurance : facultative ? coût total ?
- RA : pénalité ? méthode de calcul + exemple ?
- Report ou modulation d’échéances possibles ?
- Délai de versement moyen ?
- Conditions en cas de retard (frais, intérêts) ?
- Taux garanti combien de jours ?
- Documents encore requis pour finaliser ?
- Quelles banques sont sollicitées / mise en concurrence réelle ?
J) Modèles prêtes à copier
Demande standardisée (comparaison)
Objet : Offre — crédit personnel [montant] CHF / [durée]
Bonjour,
Merci d’indiquer TAEG, mensualité, coût total, frais, RA (conditions & exemple), assurance (facultative, prix).
Profil : [revenu net], [contrat], [ancienneté], [charges].
Cordialement, [Nom] – [Téléphone]
Relance douce (J+3)
Bonjour,
Avez-vous pu finaliser votre meilleure proposition pour [montant]/[durée] ?
Je souhaite décider d’ici [date]. Merci, [Nom].
K) 4 courtiers — URLs + e-mails (et coordonnées)
1) MultiCredit (Cashflex MultiCredit Sàrl)
- URL : https://multicredit.ch/fr/credit
- E-mail : info@multicredit.ch
- Téléphone : +41 26 322 23 10 | WhatsApp : +41 79 936 31 75
- Adresse : Rue de la Banque 4, CP 77, 1701 Fribourg, Suisse
2) Credaris AG
- URL : https://www.credaris.ch/fr/credit-prive
- E-mail : info@credaris.ch
- Téléphone : +41 44 556 60 00
- Adresse : Stauffacherstrasse 16, 8004 Zürich, Suisse
3) Lica Crédit Sàrl
- URL : https://lica.ch/demande-de-credit-prive-en-ligne/
- E-mail : info@lica.ch
- Téléphone : +41 21 552 05 09
- Adresse : Avenue du Général-Guisan 30B, 1800 Vevey, Suisse
4) Milenia SA
- URL : https://www.milenia.ch/fr/credit
- E-mail : info@milenia.ch
- Téléphone : +41 21 588 20 00
- Adresse : Route de la Conversion 314, 1093 La Conversion (Lutry), Suisse
